Obtenir un crédit immobilier lorsque l’on présente un risque aggravé de santé peut sembler complexe. Heureusement, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) protège les emprunteurs touchés par une maladie récente ou ancienne. Grâce à ce dispositif, vous pouvez concrétiser votre projet d’achat sereinement.
1. Qu’est-ce que la convention AERAS et comment fonctionne-t-elle ?
La convention AERAS est un accord national conclu entre l’État, les professionnels de la banque, de l’assurance et les associations de malades. Son objectif principal consiste à faciliter l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes souffrant ou ayant souffert d’un problème de santé grave.
Ainsi, lorsque votre état de santé ne permet pas d’obtenir une couverture aux conditions standard, la convention s’active automatiquement. De plus, elle intègre le droit à l’oubli, qui permet d’emprunter sans déclarer un ancien cancer ou une hépatite C après cinq ans de guérison.
2. Les 3 niveaux d’analyse de votre dossier médical
L’étude de votre demande s’effectue de manière fluide selon un enchaînement automatique à trois échelons :
- Le niveau 1 : L’assureur examine votre questionnaire de santé classique. Si votre profil ne présente aucun risque majeur, votre contrat est validé sans démarche complexe.
- Le niveau 2 : En cas de refus ou de surprime au premier niveau, un service médical spécialisé réexamine votre dossier. Des examens complémentaires peuvent alors vous être demandés.
- Le niveau 3 : Si le deuxième niveau n’aboutit pas, votre dossier est transmis au pool des risques très aggravés, composé d’experts réassureurs.
3. Grille de pathologies et alternatives aux surprimes
La grille des pathologies fixe les conditions d’accès à l’assurance pour certaines maladies (comme le diabète ou le VIH) avec des surprimes plafonnées, voire sans exclusion. Par conséquent, les compagnies appliquent des règles claires et encadrées.
Néanmoins, si la banque refuse sa propre offre groupe, vous gardez la possibilité de faire jouer la concurrence. Solliciter un courtier en assurance spécialisé vous permet de trouver une délégation externe adaptée et d’éviter un blocage bancaire.
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